Como Utilizar Tus Tarjetas De Crédito

Quizás la mejor forma de todas sería no utilizarlas por completo.

Pero la realidad es que todos tenemos alguna vez la necesidad de utilizarlas para cubrir una necesidad de efectivo.

La definición ideal de tarjeta de crédito es un préstamo sin intereses a 30 días o a 50 días, o con muy bajos intereses a 50 días.

Sin intereses a 50 días

Si haces un consumo en tu tarjeta de crédito justo después de la fecha de corte, y la pagas a vencimiento, sin financiarlas, se convierte en un préstamo a 50 días.

Por ejemplo, si su tarjeta corta el día 10, y Usted hace un consumo el día 11, usted tendrá 50 días más para pagarla después de la fecha de corte del mes siguiente al cual hizo el consumo.

Ahora bien, como en el presente ejemplo la tarjeta corta el día 10 del siguiente mes, entonces seria un total de 50 días para pagarla.

Con intereses a  50 días

Vamos a suponer que necesitas cierta cantidad de efectivo y no encuentras la fuente.

Puedes tomar un avance en efectivo de tu tarjeta de crédito y pagar solo el 5% del monto retirado como interés. La única limitante es que solo puedes retirar de un 60 a un 80% del monto total disponible en la tarjeta.

Es decir, que si la tarjeta tiene disponible $10,000.00, y el limite para retirar es un 70%, entonces puedes retirar hasta $7,000.00 mas el 5% de interés = $7,500.00 será registrado en el estado de cuenta siguiente a la fecha de tu retiro.

El truco de los consumos

Los bancos comerciales e instituciones financieras hacen dinero de los financiamientos de los recursos que captan.

Captan recursos de los depósitos a vista, a plazo y otras fuentes de captaciones como certificados financieros e inversiones. Por esos recursos, pagan una tasa o rendimiento, conocida como tasa pasiva.

Con esos recursos, prestan dinero al público general e institución a una tasa o rendimiento conocida como tasa activa. De ese diferencial de la tasa, es que los bancos operan de manera rentable, por la diferencia entre lo que les cuesta el dinero (lo que pagan por tus ahorros e inversiones) y lo que obtienen por colocar esos recursos.

Por un lado no es del todo conveniente que los clientes paguen los saldos absolutos de sus tarjetas de crédito porque por esos consumos no obtienen rendimiento alguno.

Sin embargo, como usuario de tarjeta de crédito, Usted tiene todas las ventajas:

1.       No acumula deudas por las cuales va a pagar una tasa de interés recurrente o efectiva.

2.       Mejora su capacidad de pago y por ende de obtener más crédito.

Cuando los clientes financian sus tarjetas de crédito, bien, los bancos obtienen los beneficios del capital mas los intereses. Pero también usan esos pagos hechos al capital e intereses como medida de la capacidad de pago de los clientes como Usted y como yo.

Mejorar una tarjeta como pagos mínimos casi equivale a pagar una pequeña fracción del principal  mas los intereses generados sobre lo dejado de pagar, o saldo insoluto.

Es aquí donde radica la mayor parte de los problemas de los clientes de los bancos.

Aunque la definicion de saldo insoluto quiere decir  “lo dejado de pagar”, algunas instituciones financieras  cargan los intereses sobre el saldo insoluto promedio.

Esto quiere decir que en vez de cargar intereses sobre lo que se debe en realidad, cargan intereses sobre el balance promedio de los últimos 3 o 6 meses.

Ejemplo:

Si debe un total de $8,000.00 y solo hace un pago por RD$2,000, entonces el saldo insoluto que generaría intereses debe ser el restante de $6,000. Si la tasa es del 7% mensual, entonces el monto a pagar para el próximo mes debería ser $6,000 + $420 ($6,000 * 0.07) = $6,420.

Sin embargo, con lo mencionado anteriormente, muchos bancos cargan no lo que sebe según el último balance, sino un promedio de los últimos tres meses, por ejemplo. Si hace unos meses debía un promedio de $12,000 y bajo al último mes a $6,000, muy probable que Usted pagara los saldos promedios que resultan de sumar $12,000 más $6,000, que, promediado a tres meses seria un total de $10,000.

¿Le parece increíble? Ahora vamos a hablar de la tasa efectiva o también conocida como Tasa Anual Efectiva.

Cuidado con la tasa anual efectiva

Suponiendo que Usted tiene una tasa de interés mensual de digamos, como en el ejemplo anterior de 7%, ¿Usted pensaría que esta pagando una tasa anual de 84% (12 meses por 7% mensual)?.

¡Incorrecto!

Como las tasas bancarias activas o de referencia son sobre interés compuesto, entonces se entiende que la tasa que Usted paga por sus consumos de tarjeta de crédito se compone mensualmente sobre los saldos insolutos o saldos dejados de pagar.

Haciendo un mero ejercicio con la tasa del 7% mensual, calculemos la tasa anual efectiva.

Esta formula seria igual a la formula de obtener el valor futuro de un préstamo, ya que la tasa aumenta de manera mensual sobre el saldo anterior.

Es decir, usando la siguiente formula: TAE = (1+i) ⁿ, donde:

TAE = Tasa Anual Equivalente

1 = la base sobre la que se aumenta el interés

i = tasa de interés

n = cantidad de periodos capitalizables, en este caso, 12 meses,

Entonces,

TAE= (1+0.07)¹²= 1.07¹²=2.25

Ese pequeño numerito indicado mas arriba quiere decir que el dinero que tomo prestado o que va a financiar   aumentara 2.25 veces en el lapso de un año. Su dinero no lo va a pagar 1.84 veces,  sino 2.25 veces.

Es por eso que se hace necesario conocer a fondo las condiciones del contrato de una tarjeta de crédito, por lo menos para estar prevenido. Aunque de todas formas, adquiera la tarjeta de crédito, es mejor prevenir que lamentar.

Recomendaciones

Bueno, después de haber visto algunos ejemplos concisos de las tarjetas de crédito, si opera en base a los siguientes criterios podrá maximizar el crédito recurrente que Usted tiene en sus manos en forma de una tarjeta de crédito:

1. Pague, mientras pueda, los saldos totales de lo consumido.
2. Siempre úselas un día después de la fecha de corte. Así el balance consumido será aplicable para el próximo estado de cuenta,  el cual vencerá 20 días después de la misma fecha de corte del mes siguiente, lo que quiere decir, 30 + 20 = 50 días. (En caso de que no opte por el financiamiento).
3. Al momento de obtener el plástico  pida que le desactiven el servicio de auto asistencia o asistencia vial u otros servicios que no le interesan para evitar sorpresas.
4. Investigue bien los cargos por financiamiento de su banco. Compare las tasas de diferentes bancos y opte por las tasas mas bajas.Asimismo, investigue bien los cargos anuales o extraordinarios por ya sea renovación del plástico, seguro deudor y demás.
5. Siempre haga los consumos calculando que tiene que saldar toda esa cantidad de acuerdo al próximo estado. Nunca, nunca haga consumos contando con que puede financiar esos consumos.
6. Asigne nombres o propósitos para sus tarjetas de crédito. Tome una tarjeta de crédito, por ejemplo, en una Asociación De Ahorros y Prestamos (generalmente las de las tasas mas bajas) y asígnele el nombre ‘Emergencias’, como el nombre lo dice, servirá para emergencias.  A otra le puede poner ‘Gastos De La Casa’ o ‘Supermercado’, o ‘Familia’ y limítese a usarlas para esos propósitos.
7. Como obviamente tiene que dedicar algo de sus ingresos al entretenimiento, puede combinar una de estas para esas pequeñas indulgencias que nos merecemos por lograr nuestros propósitos.

Siga estos pequeños pero prácticos consejos para usar mejor sus tarjetas de crédito y tendrá en su tarjeta un aliado, no una carga financiera.