Cirugía Plástica O Tarjetas De Crédito?

La pregunta suena un poco capciosa, no?

Es una disyuntiva a que todos nos pasa alguna vez. No solo a las mujeres, sino también a los hombres.

Cirugía Plástica O Tarjetas De Crédito?

Para algunos, la respuesta esta mas que clara para otros, una disyuntiva y para otros les da lo mismo.

Unos piensan la cirugía plástica es un procedimiento invasivo, se corren riesgos, otros que dirían que se levanta la moral, otros que es un atentado contra el cuerpo, otros que simplemente sirve para la autoestima.

!Yo me iría con las tarjetas de crédito!

Déjeme aclarar lo que la cirugía plástica significa.

No es mas que cortar nuestras tarjetas de crédito en dos! Es decir, hacerles una cirugía plástica, cortándolas en dos.

Entonces, entre la cirugía plástica (deshacernos de las tarjetas) y conservarlas, me quedo con conservarlas.

La Importancia Del Crédito

Si tiene problemas con la tarjeta de crédito, lo mejor es pagarla, definitivamente. Pero aunque es un instrumento de deuda, nos permite hacer un mejor historial de crédito si la sabemos manejar.

Una vez saldemos la tarjeta de credito, entonces, sencillamente, no la usemos.

Mientras mas tiempo conserves tu tarjeta de crédito sin problemas, mas sube tu puntaje de crédito.

Lo ideal es claramente tenerlas sin usarlas y sin endeudarnos. Y esto es prácticamente posible.

Mientras mas cuentas activas o instrumentos financieros tengas en buen estado, mejor funcionara tu solvencia y tu liquidez.

El crédito es parte importante de esa solvencia.

En una ocasión salde todas mis cuentas y estuve a un par de palabras para solicitar la cancelación de una de mis tarjetas, hasta que algo me detuvo a pensar: Pero si es la cuenta activa mas antigua que tengo!

Cuando cualquier institución financiera chequeare mi score de crédito, vería entre mis cuentas activas esa misma tarjeta de la que estoy hablando.

Si he podido manejar y conservar bien una cuenta por mas de 10 años ,entonces eso me ayudara mas cuando sea objeto de una evaluación de crédito.

La Estrategia A usar

Sencillamente ,siga estos 8 pasos:

1. Pague los saldos de las cuentas activas y pendientes que mas le generen intereses. Si tiene un plástico que paga un 8% mensual contra uno que paga 6%, concentre se en pagar el del 8% primero pues le esta costando mas dinero.
   
2. Monitoree constantemente sus estados de cuenta para revisar cargos asociados no autorizados.
   
3. Recuerde que al menos una vez al año, su banco le cargara (si existe) una cuota de renovación o de seguro.Investigue bien cuales cargos usa su banco (es decir cuanto mas le cuesta usar su tarjeta).
   
4. Use sus tarjetas para un fin especifico y asigne les un nombre o función que solo usara para eso.
   
5. Úselas siempre después de la fecha de corte.
   
6. Trate de pagar los saldos por completo para no generar cargos por financiamiento.
   
7. Programe sus pagos asociados a una cuenta de banco ya sea corriente o de ahorros(automatic draft) para que no le olvide hacer los pagos. Trate de no abonar el pago mínimo solamente, eso alarga el tiempo necesaria para saldarlas.(También recuerde obviamente conservar balance en su cuenta de ahorros o corriente para no generar mas cargos por cuenta de balance)
   
8. Recuerde que algunos consumos están exentos del Impuesto Al Valor Agregado, si es el caso, guarde sus comprobantes y pida los mismos en el establecimiento para solicitar reembolsos si califica.

Suerte, y recuerde que aun es joven para hacerse una 'cirugía plástica' 

8 Cosas Que Tiene Que Saber Antes De Solicitar Un Préstamo

El crédito es necesario en la vida.

Nadie puede prescindir o rescindir de la necesidad de utilizar el crédito en un momento u otro.

Por eso podemos mencionar el axioma, de que de un modo u otro, “todo ser humano ha usado una forma u otra de crédito”.

Ya sea que Usted tenga una tarjeta de crédito u otro tipo de crédito recurrente que paga al 100% cuando lo consume, sigue siendo igual una forma de crédito.

Los bancos e instituciones financieras piensan ‘diferente’ de nosotros.

Mientras pensamos ‘soy lo suficientemente buena paga y responsable para pagar este crédito veces basados en el optimismo, los bancos piensan ‘que tan buena paga es este individuo(a) y de donde va a sacar dinero para pagarme lo que me deba cuando se lo preste’.

Seria pertinente analizar unos cuantos factores de como piensan los bancos e instituciones financieras a la hora de evaluar y posteriormente otorgar un crédito.

1.       ‘Pruébeme cuanto gana’.Si Ud. quiere aplicar para un préstamo, tiene que probar que puede pagarlo. Obviamente entonces que la lo primero que toman en cuenta los bancos e instituciones de crédito luego de revisar una solicitud, y analizar el monto, plazo o tiempo, tasa de interés (manejada por ellos mismos) le va a dar como resultado un monto a pagar o cuotas mensuales.

En este sentido, las calculadoras financieras disponibles son muy útiles a la hora de calcular los montos a pagar. Solo recuerde agregar los ‘gastos legales’, ‘gastos de cierre’, ‘gastos de gestión’ o ‘gastos administrativos’ que se le agregan al monto solicitado, como norma vigente de muchas instituciones, así como también ‘gastos de seguro deudor’ en caso de que Usted fallezca y ‘no pueda pagar el préstamo’.En la mayoría de los casos, estos gastos no suman mas del  5% del total solicitado en préstamo, aunque la norma ronda por el 3%, así que si piensa solicitar $1,000,000.00, no vacile en agregar $50,000.00 al monto total del préstamo. (Es una norma habitual en algunos países de Latinoamérica).Una vez solicitado el préstamo, el banco quiere saber ‘cuanto gana’. Cuando también le pregunta, ‘¿tiene algunos otros ingresos extraordinarios?’, tiene que estar preparado a demostrarlo. 
La mejor forma de demostrar estos otros ingresos extraordinarios es manejar esos movimientos en una cuenta, ya sea la misma que utiliza para sus ingresos de nomina como empleado, así como también cualquier otra cuenta corriente o de ahorros que avale sus ‘otros ingresos’. Recuerde también que el monto solicitado debe estar respaldado en primer lugar (sino en segundo) por lo que gana tiene como activos, también como su historial de crédito.

2.       Cuide su reporte o ‘score’ de crédito.

La parte más difícil, quizás.

¿Por qué digo difícil?

Por qué aun los reportes de crédito están supuestos a  reflejar la realidad de nuestro historial de crédito, muchas veces esa realidad se ve distorsionada por las imprecisiones de los buros de crédito y que se toman al menos 30 días para corregir. (Este caso se refleja en la Republica Dominicana, aunque me gustaría oír opiniones de otros países del continente).

En caso de que el historial de crédito refleje el 100% preciso de su historial de crédito, entonces la institución ira al mismo tiempo de Usted presentar la solicitud, hasta inclusive, pre-aprobarlo usando su reporte o ‘score’ de crédito.

Su score de crédito también debe ser un indicador de su solvencia, no de su liquidez, pues el puntaje de crédito solo refleja la forma en que ha manejado sus pagos.

El monto de lo que paga es también un indicador.

Si su monto adeudado promedio es de $5,000 mensualmente, y solo acostumbra a pagar una fracción o pago mínimo equivalente, recuerde que eso equivale a decir cuanto puede pagar mensualmente. La suma de sus pagos mensuales refleja también en pocas palabras lo que puede pagar aun pueda comprobar que gana 10 veces el monto adeudado.

3.       El Factor Confianza.

El factor confianza es al mismo tiempo tangible e intangible.

La parte tangible esta reflejada en gran parte en el reporte de crédito. Este incluye algoritmos predictivos de su capacidad de pago así como también un historial de como se ha desenvuelto.

Este junto con lo generado por otros factores intangibles e intangibles es lo que representa la confianza. Su lugar de trabajo, su posición desempeñada, créditos en el pasado, referencias personales y laborales tangibles y confiables también representan la confianza.

Si su puntaje es bueno, y puede Usted probar que gana lo que gana, entonces aplicaran la regla #3.

4.       La regla del 23-25%.

‘De todo lo que Usted gana solo puede destinar el 23 o el 25% de todo lo que gana a pagar un préstamo’

El 23-25% de lo Usted gana va a gastos de alimentación y vestidos, el otro 23-25% a gastos de vivienda o entretenimiento, el restante 23-25% debe ser única y exclusivamente para pagar deudas y/o financiamientos. (En países como España, por ejemplo, la norma o costumbre es que la relación deuda-ingresos no debe pasar del 40%).

5.       Estabilidad Laboral.

Lo menos que debe poseer es 6 meses para poder solicitar una tarjeta de crédito, 1 año o mas para solicitar un préstamo de consumo o hipotecario. Mientras mas tiempo tiene en una empresa mejor, pues la institución podría hasta calcular con cuanto dinero dispone, si en caso de una eventualidad, para pagar el préstamo con sus prestaciones laborales.

6.       Edad.

Claro esta que toman en cuenta si Usted es un joven de 25 años empezando su  vida laboral o un adulto de 45 años. En este ultimo caso se concentraran mucho en su ‘respaldo económico’ en forma de ahorros y/o inversiones en caso de que sobrepase cierta edad.

Solo tenga en cuenta de que si pasa de 60 años la cosa se le pone difícil.

7.       Dependientes y vivienda propia.

¿Cuantas personas dependen de Usted?

¿Tiene hijos? ¿Si tiene hijos cual es su estatus legal? ¿Soltero, casado, viudo, divorciado o unión libre?

Si es soltero, entonces los gastos corren por cuenta propia. Pero si es casado, entonces podría tener ayuda adicional a solventar los gastos y los potenciales niveles de endeudamiento.

Pero si es divorciado, y tiene dependientes, entonces puede haber un régimen legal que le haga destinar una parte o porcentaje de sus ingresos a gastos por manutención de los cuales probablemente no podrá librarse.

8.       Finalidad del préstamo.

¿Es lo mismo solicitar un préstamo de consumo para comprar mobiliario o un bien inmobiliario? ¿O solicitar un préstamo para adquirir un activo, como un terreno, vehículo o bien inmueble?

Recuerde que al banco le interesa saber con que cuenta a la hora de devolver el interés y el principal (capital) cuando solicita un préstamo, y en este caso, los bienes muebles e inmuebles convertibles en efectivo juegan un papel preponderante.

Conclusión

Tome estos factores en cuenta a la hora de solicitar un préstamo o credito.

Algunos varian de país a país, pero si se fija detenidamente, la idea es la misma.

Asi como hay personas que someten una declacion de impuestos estudiando varios factores que reflejen la realidad que quieren reflejar, asi podría Usted hacer lo mismo: elabore una solicitud de préstamo que refleje fielmente su relación financiera actual pero elaborada con consciencia de los factores que enunciamos anteriormente.

Si lo hace de esta forma, ‘Préstamo Aprobado!’

Como Utilizar Tus Tarjetas De Crédito

Quizás la mejor forma de todas sería no utilizarlas por completo.

Pero la realidad es que todos tenemos alguna vez la necesidad de utilizarlas para cubrir una necesidad de efectivo.

La definición ideal de tarjeta de crédito es un préstamo sin intereses a 30 días o a 50 días, o con muy bajos intereses a 50 días.

Sin intereses a 50 días

Si haces un consumo en tu tarjeta de crédito justo después de la fecha de corte, y la pagas a vencimiento, sin financiarlas, se convierte en un préstamo a 50 días.

Por ejemplo, si su tarjeta corta el día 10, y Usted hace un consumo el día 11, usted tendrá 50 días más para pagarla después de la fecha de corte del mes siguiente al cual hizo el consumo.

Ahora bien, como en el presente ejemplo la tarjeta corta el día 10 del siguiente mes, entonces seria un total de 50 días para pagarla.

Con intereses a  50 días

Vamos a suponer que necesitas cierta cantidad de efectivo y no encuentras la fuente.

Puedes tomar un avance en efectivo de tu tarjeta de crédito y pagar solo el 5% del monto retirado como interés. La única limitante es que solo puedes retirar de un 60 a un 80% del monto total disponible en la tarjeta.

Es decir, que si la tarjeta tiene disponible $10,000.00, y el limite para retirar es un 70%, entonces puedes retirar hasta $7,000.00 mas el 5% de interés = $7,500.00 será registrado en el estado de cuenta siguiente a la fecha de tu retiro.

El truco de los consumos

Los bancos comerciales e instituciones financieras hacen dinero de los financiamientos de los recursos que captan.

Captan recursos de los depósitos a vista, a plazo y otras fuentes de captaciones como certificados financieros e inversiones. Por esos recursos, pagan una tasa o rendimiento, conocida como tasa pasiva.

Con esos recursos, prestan dinero al público general e institución a una tasa o rendimiento conocida como tasa activa. De ese diferencial de la tasa, es que los bancos operan de manera rentable, por la diferencia entre lo que les cuesta el dinero (lo que pagan por tus ahorros e inversiones) y lo que obtienen por colocar esos recursos.

Por un lado no es del todo conveniente que los clientes paguen los saldos absolutos de sus tarjetas de crédito porque por esos consumos no obtienen rendimiento alguno.

Sin embargo, como usuario de tarjeta de crédito, Usted tiene todas las ventajas:

1.       No acumula deudas por las cuales va a pagar una tasa de interés recurrente o efectiva.

2.       Mejora su capacidad de pago y por ende de obtener más crédito.

Cuando los clientes financian sus tarjetas de crédito, bien, los bancos obtienen los beneficios del capital mas los intereses. Pero también usan esos pagos hechos al capital e intereses como medida de la capacidad de pago de los clientes como Usted y como yo.

Mejorar una tarjeta como pagos mínimos casi equivale a pagar una pequeña fracción del principal  mas los intereses generados sobre lo dejado de pagar, o saldo insoluto.

Es aquí donde radica la mayor parte de los problemas de los clientes de los bancos.

Aunque la definicion de saldo insoluto quiere decir  “lo dejado de pagar”, algunas instituciones financieras  cargan los intereses sobre el saldo insoluto promedio.

Esto quiere decir que en vez de cargar intereses sobre lo que se debe en realidad, cargan intereses sobre el balance promedio de los últimos 3 o 6 meses.

Ejemplo:

Si debe un total de $8,000.00 y solo hace un pago por RD$2,000, entonces el saldo insoluto que generaría intereses debe ser el restante de $6,000. Si la tasa es del 7% mensual, entonces el monto a pagar para el próximo mes debería ser $6,000 + $420 ($6,000 * 0.07) = $6,420.

Sin embargo, con lo mencionado anteriormente, muchos bancos cargan no lo que sebe según el último balance, sino un promedio de los últimos tres meses, por ejemplo. Si hace unos meses debía un promedio de $12,000 y bajo al último mes a $6,000, muy probable que Usted pagara los saldos promedios que resultan de sumar $12,000 más $6,000, que, promediado a tres meses seria un total de $10,000.

¿Le parece increíble? Ahora vamos a hablar de la tasa efectiva o también conocida como Tasa Anual Efectiva.

Cuidado con la tasa anual efectiva

Suponiendo que Usted tiene una tasa de interés mensual de digamos, como en el ejemplo anterior de 7%, ¿Usted pensaría que esta pagando una tasa anual de 84% (12 meses por 7% mensual)?.

¡Incorrecto!

Como las tasas bancarias activas o de referencia son sobre interés compuesto, entonces se entiende que la tasa que Usted paga por sus consumos de tarjeta de crédito se compone mensualmente sobre los saldos insolutos o saldos dejados de pagar.

Haciendo un mero ejercicio con la tasa del 7% mensual, calculemos la tasa anual efectiva.

Esta formula seria igual a la formula de obtener el valor futuro de un préstamo, ya que la tasa aumenta de manera mensual sobre el saldo anterior.

Es decir, usando la siguiente formula: TAE = (1+i) ⁿ, donde:

TAE = Tasa Anual Equivalente

1 = la base sobre la que se aumenta el interés

i = tasa de interés

n = cantidad de periodos capitalizables, en este caso, 12 meses,

Entonces,

TAE= (1+0.07)¹²= 1.07¹²=2.25

Ese pequeño numerito indicado mas arriba quiere decir que el dinero que tomo prestado o que va a financiar   aumentara 2.25 veces en el lapso de un año. Su dinero no lo va a pagar 1.84 veces,  sino 2.25 veces.

Es por eso que se hace necesario conocer a fondo las condiciones del contrato de una tarjeta de crédito, por lo menos para estar prevenido. Aunque de todas formas, adquiera la tarjeta de crédito, es mejor prevenir que lamentar.

Recomendaciones

Bueno, después de haber visto algunos ejemplos concisos de las tarjetas de crédito, si opera en base a los siguientes criterios podrá maximizar el crédito recurrente que Usted tiene en sus manos en forma de una tarjeta de crédito:

1. Pague, mientras pueda, los saldos totales de lo consumido.
2. Siempre úselas un día después de la fecha de corte. Así el balance consumido será aplicable para el próximo estado de cuenta,  el cual vencerá 20 días después de la misma fecha de corte del mes siguiente, lo que quiere decir, 30 + 20 = 50 días. (En caso de que no opte por el financiamiento).
3. Al momento de obtener el plástico  pida que le desactiven el servicio de auto asistencia o asistencia vial u otros servicios que no le interesan para evitar sorpresas.
4. Investigue bien los cargos por financiamiento de su banco. Compare las tasas de diferentes bancos y opte por las tasas mas bajas.Asimismo, investigue bien los cargos anuales o extraordinarios por ya sea renovación del plástico, seguro deudor y demás.
5. Siempre haga los consumos calculando que tiene que saldar toda esa cantidad de acuerdo al próximo estado. Nunca, nunca haga consumos contando con que puede financiar esos consumos.
6. Asigne nombres o propósitos para sus tarjetas de crédito. Tome una tarjeta de crédito, por ejemplo, en una Asociación De Ahorros y Prestamos (generalmente las de las tasas mas bajas) y asígnele el nombre ‘Emergencias’, como el nombre lo dice, servirá para emergencias.  A otra le puede poner ‘Gastos De La Casa’ o ‘Supermercado’, o ‘Familia’ y limítese a usarlas para esos propósitos.
7. Como obviamente tiene que dedicar algo de sus ingresos al entretenimiento, puede combinar una de estas para esas pequeñas indulgencias que nos merecemos por lograr nuestros propósitos.

Siga estos pequeños pero prácticos consejos para usar mejor sus tarjetas de crédito y tendrá en su tarjeta un aliado, no una carga financiera. 

El Truco De Los Pagos Mínimos

En días pasados llame a una institución bancaria con la cual tengo una tarjeta de crédito.

Aun tengo la tarjeta por los últimos 6 años y no he tenido atrasos desde el 2010(lo cual entiendo debía ser una prueba de mi capacidad de pagarla) solicite un aumento de crédito y me fue negado por la sencilla razón de que…había pagado mayormente solo los pagos mínimos en los últimos meses!

Al principio el argumento no me sonó justo pero luego de un análisis detallado de como ‘piensan’ las instituciones financieras, termino entendiendo y racionalizando el por qué.

Un aumento de límite significa una mayor capacidad de pago. Por ejemplo, los pagos mínimos son generalmente un porcentaje promedio de los últimos saldos (balances) de la tarjeta. 

A mayor limite de crédito, probablemente mayor consumo, y por ende, mayores pagos mínimos. 

La institución financiera entonces coteja lo que Usted ha pagado regularmente en los últimos 6 a 12 meses y entonces en base a su capacidad de pago, decide o no aumentar su límite.

De esto se desprende, que si tiene en planes aumentar su limite de su tarjeta, le recomiendo seriamente que haga un esfuerzo y pague el balance total sin financiamientos (lo cual no es negocio para la institución financiera) pero a la larga le brinda mayores posibilidades de conseguir mayor y mejor crédito. 

Recuerde que la tarjeta de crédito es en realidad, un préstamo sin intereses a  30 días y un préstamo con intereses mínimos a 40 días. Voy a desglosar este último concepto en un próximo artículo.