Gracias a todos por sus asiduas lecturas.
Siempre he insistido en la importancia de conservar su credito lo mejor que las posibilidades lo permitan.
En todo caso, pagar a tiempo es lo importante, cuando pagar el saldo completo no le sea posible.
Es que el pagar a tiempo es lo que crea su historial de credito. Es lo que dice que tan confiable es Usted en terminos de responsabilidad en un horizonte de tiempo.
En todo caso, su responsabilidad no siempre es premiada.
Veamos el caso sucedido hace menos de una semana con un banco en la R.D.: Banco Múltiple De Las Americas, S.A. (Bancamerica).
Normalmente hacia mis pagos en una oficina o sucursal 1 semana antes del vencimiento.
En una de mis visitas a la sucursal descubrí que aparte de poder agregar los números de mis tarjetas de crédito al internet en linea de otros bancos y hacer una transferencia ACH para pagar mis cuentas, uno de los saldos (específicamente en dolares norteamericanos) no era posible agregarse como producto. Sino que debía pagarlo como un saldo adjunto a mi tarjeta o depositarlo en una cuenta denominada por el mismo banco para dichos fines.
La única condición dada por el Banco según converse con una representante vía telefónica, era el
notificar al banco a tiempo de los pagos realizados.
Cosa que pensé "tiene sentido". No solo es importante el pagar a tiempo, sino notificarle al Banco y al mismo tiempo,
darle seguimiento.
Inteligentemente, los internets banking en la R.D., asi como en otros países, tienen la opción de agregar correos electrónicos de los bancos o contactos para notificarles de los pagos realizados.
Específicamente, los bancos Popular (
Banco Popular Dominicano) y el Banco León (
Banco Múltiple León) , donde tengo mis cuentas corriente y de ahorros, respectivamente, dan la opción de agregar el correo electrónico y el documento de identificacion personal de los beneficiarios.
Entonces, llame a Bancamerica y pregunte por el correo de la persona encargada, el cual lo confirme exitosamente y agregue los productos en cada uno de los bancos exitosamente,
incluyendo el correo electrónico de la persona contacto.
Los departamentos no tienen correos grupales, sino que fue preciso el agregar los correos particulares.
Así, que en el momento de hacer los pagos, tanto el Banco Popular, como el Banco León, notifican a los respectivos interesados/beneficiarios que los pagos han sido realizados.
Balances en mano, llame a Bancamerica desde el Banco Popular para preguntarles que numero de cuenta debo agregar para realizar mis pagos al balance en dolares,
ya que el balance en pesos dominicanos de mi tarjeta de crédito esta agregado como un solo producto en si con el numero de la tarjeta.
Entonces, luego de agregar el numero de la cuenta para hacer el pago en dolares y luego de hacer el pago respectivo en pesos, en la noche mando un correo electrónico a una persona contacto en Bancamerica.
Esta me respondió el día siguiente diciéndome "
Pago recibido".
Confiando ciegamente en la palabra de la representante, doy por sentado de que mi tarjeta esta completamente al día.
De hecho, el día limite para el pago es el 1ero de cada mes. Hago el pago el día 25 de abril, pero como el pago se hace al final del día, no se hace efectivo sino hasta el día siguiente, dado por entendido que el pago tendría fecha del 26 de abril, lo cual es
cinco (5) días anterior a la fecha de vencimiento del pago y
15 días antes de la fecha de corte real de la tarjeta que es el día 10 de cada mes.
El día 11, un día después del corte de mi tarjeta, recibo una llamada del Banco. Pero como laboro los sábados, solo pude recibir la notificacion de la llamada después de las 12 del mediodía, a la hora que el banco esta normalmente cerrado.
Cosa extraña, pensé.
De hecho, di por sentado que se trataba de una llamada de otro banco tratando de ofrecerme una tarjeta de crédito u otro sub-producto.
Que desagradable sorpresa me guardaba Bancamerica.
El día domingo en la mañana acceso el internet para leer mis correos, cuando en la placidez de mi hogar, recibo una notificacion que me soprende en lo absoluto:
mi tarjeta tenia un balance vencido en dolares.
Dude de hasta mi mismo.
En una rápida revisión mental, llegue a creer que no había realizado los pagos. Pero luego me recordé que tenia la opción de buscar en el Banco Popular los pagos realizados a Bancamerica. Efectivamente encontre no solo los pagos, sino encontré la copia del comprobante de pago que me da el mismo banco de los pagos que hice a la cuenta, así como el correo que le envié a la representante del departamento de tarjeta de crédito del banco, donde me aseguraba
"Pago recibido".
Esos mismos correos enviados el 26 de abril fueron incluidos al correo personal de la persona que me envió la notificacion. Me queje en el correo de la desagradable sorpresa, cuando los pagos habían sido realizados a tiempo.
El lunes 13 de mayo a las 08:30 de la mañana me personé en Bancamerica para aclarar el mal entendido.
Una representante me aseguro con plena seguridad '
no hay nada de que preocuparse',
el banco no reportaría a los buros de crédito el error que el mismo banco había cometido.
Le recalque la importancia, no de yo tener que pagar los balances abultados de los dolares consumidos, sino de no afectar mi crédito, ya que en 11 meses siendo cliente de banco,
nunca había reportado un pago posterior a la fecha de vencimiento. Cosa que la misma representante verifico.
Luego, en vista de que el estado de cuenta no había sido generado, di por sentado que el asunto estaba resuelto.
Salia del banco a las 09:00 de la mañana en punto, confiado en la eficiencia y prontitud que mi solicitud había sido atendida.
Descanse.
Una de las cosas que mas cuido, es precisamente mi crédito.
Tengo un proyecto personal de desarrollo que implica un crédito lo mas actualizado y bueno posible, puesto que
en todas partes, un buen crédito abre buenas puertas.
Y muchas.
Sin embargo, el día 14 en la noche recibo el estado de cuenta de mi tarjeta con los balances en pesos y en dolares y me encuentro con la segunda desagradable sorpresa de que mi balance en dolares estaba vencido.
Prontamente entendí de que debía hacer algo.
En la mañana del día 15 llame al banco a las 1140 de la mañana para preguntarles que había pasado, por que si luego de haberme prometido que no reportaría tarde, de todas formas salia el balance con la cuota vencida en dolares.
Luego de conversar con la misma persona, que 20 (veinte) días atrás me había confirmado que los pagos de los dos balances de mi tarjeta habían sido recibidos, me informaba, aunque con toda honestidad, que no se podía hacer nada, que el pago había entrado fuera de fecha, y que como tal, el banco no podía hacer nada, solo notificarle vía por escrito a los buros de crédito de que mi pago no había estado tarde nunca.
Sin embargo, la misma representante cometió el error de afirmarme "Usted nunca había estado tarde antes".
Que falta de respeto!
Yo nunca he estado tarde!
Tengo que pagar los errores de la ineficiencia y/o negligencia del mismo banco a la hora de reportar mi crédito.
En la República Dominicana, los buros de crédito están regulados por la ley 288-05.
Dicha ley protege a los buros con treinta (30) días hábiles para corregir cualquier imprecisión en el reporte de crédito de cualquier acreedor.
Ambos buros existentes en la República Dominicana, Datacredito y Transunion, han hecho un relativamente aceptable trabajo en lo que la ley y las regulaciones lo permiten.
Sin embargo, el sistema crediticio de la R.D. tiene debilidades que en la mayoría de los casos va en detrimento de los deudores, no de los acreedores.
En el caso de Bancamerica, la falla en el reporte a tiempo de mi pago al balance en dolares aun hecho seis días con anticipación perjudica mi crédito.
Decentemente les solicite una carta donde pueda 'reclamar' a los buros que 'limpien' dicha imprecisión en el buro y que no afecte mi puntaje de crédito.
La encargada del departamento de tarjetas de crédito minimizo un tanto la situación cuando dijo, "que el banco reportaría que la cuenta estaba al día, pero que sin embargo, el contador (marcador) que reporta las veces que mi tarjeta esta tarde en el año, se quedaba marcado, aun no fuera mi culpa.
La carta fue emitida, sin embargo, someter una 'reclamacion' a los buros significa lo siguiente:
- Pagar RD$450.00 a Datacredito para que elimine el error de Bancamerica en un plazo de 30 dias. (RD$450 equivalen aproximadamente a USD 11.05).
- Pagarle al menos RD$330 mas ITBIS a Transunion (equivalente al IVA, o Impuesto al Valor Agregado,como en muchos países latinoamericanos), lo cual equivale a RD$389.40 o USD 9.56).
A eso agreguenle costos de transporte y demás diligencias, sin contar en caso de que tenga que repetirse la visita.
Estamos entonces refiriéndonos a mas de USD20 tan solo por eliminar o corregir un error en mi reporte de crédito que el Banco cometió.
Ustedes podrán pensar que nunca hubiera sido necesario si hubiera hecho el seguimiento necesario, pero este argumento en realidad se contradice con el hecho de que el seguimiento se hizo por los canales correspondientes, lo que en todo caso se atribuye la falla a Bancamerica.
Tan solo esta mención debe motivar a una reflexión sobre el papel de los buros de crédito en la República Dominicana. Pero también amerita una profunda revisión a la ley que regula los mismos.
En base a este articulo, pude sacar unas cuantas conclusiones.
Conclusiones
- Hubo una excesiva confianza personal en la eficiencia y diligencia del banco. Admito que el seguimiento pudo haber sido mejor, aun se hizo al confirmar con la representante del Banco que los pagos si se habían efectuado.
- Negligencia del banco al no aplicar los pagos de manera correcta en el tiempo correcto. Lo mas preocupante del caso es el percibir la parcial indiferencia a las implicaciones de un error como este en la calificación de crédito del consumidor.
- Debilidades de la protección al consumidor en la Republica Dominicana. Proconsumidor ha hecho una excelente labor en la R.D. Aun falta mas mecanismos de presión que obliguen a las empresas acreedoras a respetar los derechos de los consumidores. Pero también falta mucha voluntad política y educación crediticia que haga reinforzar la responsabilidad de los buros y de las instituciones acreedoras.
- Falta de mecanismos de corrección de los buros de crédito en la R.D. La ley 288-05 les da a los buros 30 días hábiles para corregir cualquier error en el reporte de crédito individual. Mi pregunta a Ustedes es la siguiente: Cuantas oportunidades pueden verse perjudicadas entonces por la debilidad de dicha ley?
A ver. En el articulo 20 de dicha ley se refiere que "Cuando consumidores no estén conformes con la información contenida en un reporte proveniente de un BIC, podrán presentar una reclamación. Dicha reclamación deberá presentarse por instancia o mediante acto de alguacil, visado por el BIC, ante la unidad especializada del BIC, adjuntando copia del reporte, formalmente obtenido por el consumidor en la unidad especializada del BIC, en el que se señale con claridad los registros en que conste la información impugnada, así como copias de la documentación en que fundamenten su inconformidad".
Hasta Enero del 2013, luego de 16 años de existencia de la ley que creaba los buros de crédito, y como resultado de artículos en la prensa escrita de Alejandro Fernandez y como consecuencia de la gestión a favor de claridad en los contratos de Proconsumidor, los buros de crédito empezaron a ofrecer al menos dos veces al año, reportes de crédito gratis a los dominicanos. Medida tarde, sin embargo, ningún abogado, ningún medio de prensa abogo o presiono por medidas correctivas por no haberlo hecho antes.
La ley obligaba indirectamente a los usuarios del sistema financiero domicano a 'pagar' por adquirir un reporte de crédito, lo que inmediatamente les daba la oportunidad de hacer una reclamación para rectificar imprecisiones en los buros.
El párrafo II de la misma ley explica que el buro de crédito se vera libre de toda obligación o responsabilidad punitiva, y si el aportante de datos se niega por alguna razon a modificar el reporte de crédito, mientras el cual el buro de crédito se limitara a incluir la leyenda "Registro Impugnado".
Esto quiere decir definitivamente que la ley no se sensibiliza para nada por la situación del afectado, y se limita a solicitar a los buros de crédito que reporten los registros del aportante de datos.
Sin embargo, estas precisiones de la ley no corrigen el daño que representa para un usuario o consumidor de las consecuencias de tener un registro negativo en un buro de crédito. Es decir, no solo da 30 días al aportante de datos (institución financiera), sino que después de esos 30 días, el buro tiene cinco (5) días hábiles para corregir dicha información, lo cual totaliza
35 días.
Que pasaría si de repente Usted, que ha planeado pacientemente un préstamo hipotecario del cual depende el bienestar suyo y de su familia, ve frenadas sus aspiraciones en vista de una imprecisión del buro de crédito?
Que pasaría si ve negado Usted un empleo o solicitud tan solo porque la institución de crédito olvidó reportar a tiempo uno de sus pagos?
Entiende Usted las consecuencias?
Y que pasaría si Usted pago una deuda hace varios años y perdió la carta de saldo, y la institución vuelve a publicar la deuda, lo cual dañaría su calificación de crédito, y por ende, sus oportunidades?
Si entiende la seriedad de estas consecuencias, vote o haga sus comentarios al final de este articulo.
