8 Cosas Que Tiene Que Saber Antes De Solicitar Un Préstamo

El crédito es necesario en la vida.

Nadie puede prescindir o rescindir de la necesidad de utilizar el crédito en un momento u otro.

Por eso podemos mencionar el axioma, de que de un modo u otro, “todo ser humano ha usado una forma u otra de crédito”.

Ya sea que Usted tenga una tarjeta de crédito u otro tipo de crédito recurrente que paga al 100% cuando lo consume, sigue siendo igual una forma de crédito.

Los bancos e instituciones financieras piensan ‘diferente’ de nosotros.

Mientras pensamos ‘soy lo suficientemente buena paga y responsable para pagar este crédito veces basados en el optimismo, los bancos piensan ‘que tan buena paga es este individuo(a) y de donde va a sacar dinero para pagarme lo que me deba cuando se lo preste’.

Seria pertinente analizar unos cuantos factores de como piensan los bancos e instituciones financieras a la hora de evaluar y posteriormente otorgar un crédito.

1.       ‘Pruébeme cuanto gana’.Si Ud. quiere aplicar para un préstamo, tiene que probar que puede pagarlo. Obviamente entonces que la lo primero que toman en cuenta los bancos e instituciones de crédito luego de revisar una solicitud, y analizar el monto, plazo o tiempo, tasa de interés (manejada por ellos mismos) le va a dar como resultado un monto a pagar o cuotas mensuales.

En este sentido, las calculadoras financieras disponibles son muy útiles a la hora de calcular los montos a pagar. Solo recuerde agregar los ‘gastos legales’, ‘gastos de cierre’, ‘gastos de gestión’ o ‘gastos administrativos’ que se le agregan al monto solicitado, como norma vigente de muchas instituciones, así como también ‘gastos de seguro deudor’ en caso de que Usted fallezca y ‘no pueda pagar el préstamo’.En la mayoría de los casos, estos gastos no suman mas del  5% del total solicitado en préstamo, aunque la norma ronda por el 3%, así que si piensa solicitar $1,000,000.00, no vacile en agregar $50,000.00 al monto total del préstamo. (Es una norma habitual en algunos países de Latinoamérica).Una vez solicitado el préstamo, el banco quiere saber ‘cuanto gana’. Cuando también le pregunta, ‘¿tiene algunos otros ingresos extraordinarios?’, tiene que estar preparado a demostrarlo. 
La mejor forma de demostrar estos otros ingresos extraordinarios es manejar esos movimientos en una cuenta, ya sea la misma que utiliza para sus ingresos de nomina como empleado, así como también cualquier otra cuenta corriente o de ahorros que avale sus ‘otros ingresos’. Recuerde también que el monto solicitado debe estar respaldado en primer lugar (sino en segundo) por lo que gana tiene como activos, también como su historial de crédito.

2.       Cuide su reporte o ‘score’ de crédito.

La parte más difícil, quizás.

¿Por qué digo difícil?

Por qué aun los reportes de crédito están supuestos a  reflejar la realidad de nuestro historial de crédito, muchas veces esa realidad se ve distorsionada por las imprecisiones de los buros de crédito y que se toman al menos 30 días para corregir. (Este caso se refleja en la Republica Dominicana, aunque me gustaría oír opiniones de otros países del continente).

En caso de que el historial de crédito refleje el 100% preciso de su historial de crédito, entonces la institución ira al mismo tiempo de Usted presentar la solicitud, hasta inclusive, pre-aprobarlo usando su reporte o ‘score’ de crédito.

Su score de crédito también debe ser un indicador de su solvencia, no de su liquidez, pues el puntaje de crédito solo refleja la forma en que ha manejado sus pagos.

El monto de lo que paga es también un indicador.

Si su monto adeudado promedio es de $5,000 mensualmente, y solo acostumbra a pagar una fracción o pago mínimo equivalente, recuerde que eso equivale a decir cuanto puede pagar mensualmente. La suma de sus pagos mensuales refleja también en pocas palabras lo que puede pagar aun pueda comprobar que gana 10 veces el monto adeudado.

3.       El Factor Confianza.

El factor confianza es al mismo tiempo tangible e intangible.

La parte tangible esta reflejada en gran parte en el reporte de crédito. Este incluye algoritmos predictivos de su capacidad de pago así como también un historial de como se ha desenvuelto.

Este junto con lo generado por otros factores intangibles e intangibles es lo que representa la confianza. Su lugar de trabajo, su posición desempeñada, créditos en el pasado, referencias personales y laborales tangibles y confiables también representan la confianza.

Si su puntaje es bueno, y puede Usted probar que gana lo que gana, entonces aplicaran la regla #3.

4.       La regla del 23-25%.

‘De todo lo que Usted gana solo puede destinar el 23 o el 25% de todo lo que gana a pagar un préstamo’

El 23-25% de lo Usted gana va a gastos de alimentación y vestidos, el otro 23-25% a gastos de vivienda o entretenimiento, el restante 23-25% debe ser única y exclusivamente para pagar deudas y/o financiamientos. (En países como España, por ejemplo, la norma o costumbre es que la relación deuda-ingresos no debe pasar del 40%).

5.       Estabilidad Laboral.

Lo menos que debe poseer es 6 meses para poder solicitar una tarjeta de crédito, 1 año o mas para solicitar un préstamo de consumo o hipotecario. Mientras mas tiempo tiene en una empresa mejor, pues la institución podría hasta calcular con cuanto dinero dispone, si en caso de una eventualidad, para pagar el préstamo con sus prestaciones laborales.

6.       Edad.

Claro esta que toman en cuenta si Usted es un joven de 25 años empezando su  vida laboral o un adulto de 45 años. En este ultimo caso se concentraran mucho en su ‘respaldo económico’ en forma de ahorros y/o inversiones en caso de que sobrepase cierta edad.

Solo tenga en cuenta de que si pasa de 60 años la cosa se le pone difícil.

7.       Dependientes y vivienda propia.

¿Cuantas personas dependen de Usted?

¿Tiene hijos? ¿Si tiene hijos cual es su estatus legal? ¿Soltero, casado, viudo, divorciado o unión libre?

Si es soltero, entonces los gastos corren por cuenta propia. Pero si es casado, entonces podría tener ayuda adicional a solventar los gastos y los potenciales niveles de endeudamiento.

Pero si es divorciado, y tiene dependientes, entonces puede haber un régimen legal que le haga destinar una parte o porcentaje de sus ingresos a gastos por manutención de los cuales probablemente no podrá librarse.

8.       Finalidad del préstamo.

¿Es lo mismo solicitar un préstamo de consumo para comprar mobiliario o un bien inmobiliario? ¿O solicitar un préstamo para adquirir un activo, como un terreno, vehículo o bien inmueble?

Recuerde que al banco le interesa saber con que cuenta a la hora de devolver el interés y el principal (capital) cuando solicita un préstamo, y en este caso, los bienes muebles e inmuebles convertibles en efectivo juegan un papel preponderante.

Conclusión

Tome estos factores en cuenta a la hora de solicitar un préstamo o credito.

Algunos varian de país a país, pero si se fija detenidamente, la idea es la misma.

Asi como hay personas que someten una declacion de impuestos estudiando varios factores que reflejen la realidad que quieren reflejar, asi podría Usted hacer lo mismo: elabore una solicitud de préstamo que refleje fielmente su relación financiera actual pero elaborada con consciencia de los factores que enunciamos anteriormente.

Si lo hace de esta forma, ‘Préstamo Aprobado!’