Conocelos mejor para que entiendas como manejar optimamente puede no solo ayudarte a mejorarlo en cuanto a puntuacion numerica, sino tambien en cuanto a aumentar tus posibilidades de OBTENER MAS CREDITO.
Desde luego que la parte mas importante de nuestro reporte de credito es el puntaje.
Pero, que es el puntaje de credito?
Es un numero de tres digitos, generalmente entre 330 y 850, que significa que riesgo representa Usted para los prestamistas e instituciones de credito.
Mientras 'menor' sea el puntaje, mas riesgo representa Usted, y mientras 'mayor' sea este puntaje, mas facilidad tiene de conseguir mejores creditos.
Mejores creditos significa mejores condiciones de prestamo y tasas mas atractivas.
Este determina la capacidad de endeudamiento. Los acreedores de productos y servicios tienen acceso a esta informacion (siempre y cuando sea con tu consentimiento, asesorate bien con el articulo 14 de la Ley 288-05, visitando:
http://www.datacredito.com.do/s_ley_buro.asp)
Existen varios buros de credito. Es por ello que su reporte de credito puede inclusive tener diferentes puntajes en cada uno. En Estados Unidos operan Experian, Equifax y Transunion.
En la Republica Dominicana son utilizados los no tan queridos Datacredito y CICLA.
Para las instituciones otorgantes del credito, el reporte consta de las siguientes partes:
- Tus datos generales como Consumidor: nombre completo, fecha de nacimiento y número de cédula.
- Domicilios particulares y datos de empleo reportados por las Instituciones crediticias.
- Créditos contratados, características y condiciones de cada contrato.
- Comportamiento histórico de pagos y récord de consultas efectuadas.
- Direcciones, personas, y domicilios asociados a tus referencias de credito.
Por cierto, este ultimo elemento en la Republica Dominicana es bastante impreciso en los reportes de credito ya que aparecen telefonos y direcciones de hace mas de 10 anos y que NO TIENEN NADA QUE VER con creditos asociados actuales. No importa que los telefonos hayan cambiado de duenos, siguen apareciendo en nuestro historial!
Concentrémonos en lo mas importante ahora.
La tercera parte y cuarta parte concentran lo que los acreedores o instituciones de credito le dan mas importancia.
En el formato de la Republica Dominicana:
Revisemos los mas importantes para que Usted saque provecho de la informacion:
- La primera parte contiene los datos como Consumidor Registrado.Aqui aparecen todos sus datos: nombres, apellidos, lugar de nacimiento, cedula nueva, cedula anterior, pasaporte, ocupacion, edad, nacionalidad, sexo, nombres de los padres, etc.
- La primera descripcion del credito se llama Deudas por Tipo de Producto.
Anexo al mismo se encuentra una columna que dice FDR, lo que equivale a decir Factor De Riesgo del credito. Este pondera el comportamiento del credito en particular. Este va del 0 al 10, con decimales.
Un FDR de 9.00 es MALO. Si tiene uno de 2.00 es bueno.
En otras palabras:
Mientras mas bajo sea su FDR, mejor su puntaje de credito.
Recuerde no confundir el credit score o puntaje de credito como se usa en los Estados Unidos. En los EE.UU. es diferente. Ademas recuerde que puntaje de credito y factor de riesgo del credito, son dos cosas totalmente diferentes.
Concentrese no en la sumatoria de los creditos ni el credito aprobado ni adeudado, ni el monto de las cuotas, sino en que no aparezca ningun monto en las ultimas tres columnas: En atraso, En Legal o Castigado.
3. La tercera seccion es una grafica que muestra Historico de Balances y Atrasos Globales. Las columnas se totalizan con el monto adeudado, pero en rojo se muestra lo que Usted tiene atrasado.
Si no tiene nada en rojo, no tiene por que preocuparse.
4. Credit Score de Clasificacion de Credito. Esta es la parte que si tiene que prestarle mucha atencion.
Todos sus prestamistas o acreedores potenciales se van a fijar en esto.
Un factor de credito, ya sea historico o actual de 2.00 o mas se considera negativo, pero uno de 0.7 o 0.9 0 1.00 se considera 'bueno'.
Ejemplo:
5. Luego viene Análisis Crediticio.
En esta parte se sumarizan y analizan la cantidad de cuentas que Usted tiene activas y cuales cerradas.
De las que estan activas, se refleja las que estan normal, las que estan en atraso, en acuerdo de pago, en legal y castigado.
Preocupese por mantenerlas en condicion normal.
Si pudiera aconsejarle una categoria en la cual no debe permitir nunca sus cuentas, es en castigado.
Tan pronto una cuenta sale de legal porque Usted paga o pago el credito en su totalidad, la situacion tiene remedio.
Pero si cae en castigado, entonces este es el record que le puede permanecer 7 años en su reporte de credito.
6. Analisis de los Creditos.
Tome en cuenta que no es lo mismo que Analisis Crediticio.
Aqui lo que el reporte contiene es los creditos mas recientes, los mas antiguos, los mayores aprobados y los mayores montos adeudados.
Por que es relevante esta seccion.
Porque aqui se visualizan quien le ha prestado en el pasado, quien le ha dado credito en el presente, cuales son los montos mayores (lo que en cierta forma refleja su capacidad de endeudamiento), y cuales son los mayores montos adeudados y en que momento.
Repito, esta parte no habla de su comportamiento, sino de quien le ha prestado, quien le presta, cuanto ha tomado prestado y cuanto ha llegado a deber.
Luego vienen otros partes que constituyen elementos cruzados del monto de las deudas y la cantidad de veces que Usted ha caido en atrasos y con que montos.
Consejo: si Usted ha caido en atraso varias veces, y ya se puso al dia, sacrifique un poco su dinero y trate de hacer pagos a tiempo por los proximos 6 meses consecutivos a sus cuentas.
Le explico:
En otro articulo , Mitos y verdades de los reportes de crédito: 9 Cosas importantes que Usted quizás quiera saber, me refiero a la estrategia de agregar 'informacion positiva' a su credito pagando a tiempo.
Consecuentemente, pagando a tiempo durante al menos 6 meses va 'diluyendo' un poco y 'dejando atras' la informacion negativa que constituyen sus atrasos.
Luego el reporte analiza sus peores atrasos, las consultas previas al buro (Recuerda cuando menciono en el mismo articulo mencionado arriba, que esta informacion la revisan tambien los prestamistas potenciales?).
Que sorpresas le guarda esta parte de 'consultas'?
Se puede encontrar con la sorpresa de que haya potenciales empleadores que revisaron su reporte.
Claro esta, no se reportan los nombres de las companias ni instituciones, pero si Usted solicito, por ejemplo, Pinturas Popular, no le saldra el nombre, pero si la categoria : "Distribucion y Venta de Pinturas".
(Demasiado obvio tambien, verdad?).
Continuemos,
La que considero una de las mas relevantes secciones para uso practico tambien, es la que postea los nombres de los acreedores y los montos adeudados y el factor de riesgo de esa deuda en particular (Deudas Consolidadas por Acreedor).
Consejo practico: Revise esta parte con prontitud junto con los elementos #3, #4 y #5 para hacer reclamaciones y correcciones a su reporte de credito.
Sabe Usted algo, que se considera debe ser diferente?
Hasta la fecha, las deudas y obligaciones pagadas NO SE REPORTAN INMEDIATAMENTE.
Si Usted por ejemplo, cancelo por completo una deuda, y a los pocos dias revisa su reporte de credito,
En otras palabras:
Mientras mas bajo sea su FDR, mejor su puntaje de credito.
Recuerde no confundir el credit score o puntaje de credito como se usa en los Estados Unidos. En los EE.UU. es diferente. Ademas recuerde que puntaje de credito y factor de riesgo del credito, son dos cosas totalmente diferentes.
Concentrese no en la sumatoria de los creditos ni el credito aprobado ni adeudado, ni el monto de las cuotas, sino en que no aparezca ningun monto en las ultimas tres columnas: En atraso, En Legal o Castigado.
3. La tercera seccion es una grafica que muestra Historico de Balances y Atrasos Globales. Las columnas se totalizan con el monto adeudado, pero en rojo se muestra lo que Usted tiene atrasado.
Si no tiene nada en rojo, no tiene por que preocuparse.
4. Credit Score de Clasificacion de Credito. Esta es la parte que si tiene que prestarle mucha atencion.
Todos sus prestamistas o acreedores potenciales se van a fijar en esto.
Un factor de credito, ya sea historico o actual de 2.00 o mas se considera negativo, pero uno de 0.7 o 0.9 0 1.00 se considera 'bueno'.
Ejemplo:
Como los puede distinguir? En su reporte de credito aparece en colores rojo y verde. Verde significa 'bueno' y rojo significa lo que Usted ya sabe.
5. Luego viene Análisis Crediticio.
En esta parte se sumarizan y analizan la cantidad de cuentas que Usted tiene activas y cuales cerradas.
De las que estan activas, se refleja las que estan normal, las que estan en atraso, en acuerdo de pago, en legal y castigado.
Preocupese por mantenerlas en condicion normal.
Si pudiera aconsejarle una categoria en la cual no debe permitir nunca sus cuentas, es en castigado.
Tan pronto una cuenta sale de legal porque Usted paga o pago el credito en su totalidad, la situacion tiene remedio.
Pero si cae en castigado, entonces este es el record que le puede permanecer 7 años en su reporte de credito.
6. Analisis de los Creditos.
Tome en cuenta que no es lo mismo que Analisis Crediticio.
Aqui lo que el reporte contiene es los creditos mas recientes, los mas antiguos, los mayores aprobados y los mayores montos adeudados.
Por que es relevante esta seccion.
Porque aqui se visualizan quien le ha prestado en el pasado, quien le ha dado credito en el presente, cuales son los montos mayores (lo que en cierta forma refleja su capacidad de endeudamiento), y cuales son los mayores montos adeudados y en que momento.
Repito, esta parte no habla de su comportamiento, sino de quien le ha prestado, quien le presta, cuanto ha tomado prestado y cuanto ha llegado a deber.
Luego vienen otros partes que constituyen elementos cruzados del monto de las deudas y la cantidad de veces que Usted ha caido en atrasos y con que montos.
Consejo: si Usted ha caido en atraso varias veces, y ya se puso al dia, sacrifique un poco su dinero y trate de hacer pagos a tiempo por los proximos 6 meses consecutivos a sus cuentas.
Le explico:
En otro articulo , Mitos y verdades de los reportes de crédito: 9 Cosas importantes que Usted quizás quiera saber, me refiero a la estrategia de agregar 'informacion positiva' a su credito pagando a tiempo.
Consecuentemente, pagando a tiempo durante al menos 6 meses va 'diluyendo' un poco y 'dejando atras' la informacion negativa que constituyen sus atrasos.
Luego el reporte analiza sus peores atrasos, las consultas previas al buro (Recuerda cuando menciono en el mismo articulo mencionado arriba, que esta informacion la revisan tambien los prestamistas potenciales?).
Que sorpresas le guarda esta parte de 'consultas'?
Se puede encontrar con la sorpresa de que haya potenciales empleadores que revisaron su reporte.
Claro esta, no se reportan los nombres de las companias ni instituciones, pero si Usted solicito, por ejemplo, Pinturas Popular, no le saldra el nombre, pero si la categoria : "Distribucion y Venta de Pinturas".
(Demasiado obvio tambien, verdad?).
Continuemos,
La que considero una de las mas relevantes secciones para uso practico tambien, es la que postea los nombres de los acreedores y los montos adeudados y el factor de riesgo de esa deuda en particular (Deudas Consolidadas por Acreedor).
Consejo practico: Revise esta parte con prontitud junto con los elementos #3, #4 y #5 para hacer reclamaciones y correcciones a su reporte de credito.
Sabe Usted algo, que se considera debe ser diferente?
Hasta la fecha, las deudas y obligaciones pagadas NO SE REPORTAN INMEDIATAMENTE.
Si Usted por ejemplo, cancelo por completo una deuda, y a los pocos dias revisa su reporte de credito,
